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El IRPH de cajas y bancos desaparece de las hipotecas, ¿cómo te afecta?

El Confidencial-19/09/2013

 
Ya es definitivo. A partir del 1 de noviembre desaparecerán definitivamente los índices IRPH-Cajas e IRPH-Bancos de miles de hipotecas en España. Este jueves, el Pleno del Congreso ha dado luz verde a la nueva Ley de Emprendedores en la que, entre otras medidas, se fija el nuevo índice sustituto.

Aunque no hay estadísticas oficiales, se calcula que en torno a un 10% del volumen total de los préstamos destinados a la compra de una vivienda tiene uno de estos indicadores como referencia por lo que son miles los afectados que se preguntan qué va a pasar con sus hipotecas a partir del 1 de noviembre.

La nueva ley contempla que el IRPH-Cajas e IRPH-Bancos serán sustituidos por el tipo previsto en el contrato hipotecario. Y, en caso de que no exista, por un nuevo valor: el tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años para la adquisición de vivienda libre concedidos por las entidades de crédito en España. Un referente que se extraerá de la “media de las diferencias entre el tipo que desaparece y el nuevo valor, calculadas con los datos disponibles entre la fecha de otorgamiento del contrato y la fecha en que efectivamente se produce la sustitución del tipo”, según se precisa en la disposición legislativa.

¿Por qué índice se sustituirá?

En primer lugar, si contrataste una hipoteca con IRPH, lo primero que tienes que hacer es leer la escritura de la misma. En muchas hipotecas se establece que en caso de desaparecer el índice IRPH Bancos o IRPH Cajas, la referencia pasará a ser el Euribor o el IRPH Conjunto de Entidades. Aunque en otras ocasiones no se especifica, y es aquí donde el Gobierno ha zanjado cualquier duda con el nuevo índice sustituto.

Podemos encontrarnos, pues, ante tres escenarios:

1.- El índice sustituto sea el Euribor o el IRPH Conjunto de Entidades. Los mejor parados serán aquellos en cuyas escrituras aparezca el Euribor más un determinado diferencial puesto que este índice se sitúa muy por debajo de las demás referencias. Según datos de agosto del Banco de España, el Euribor a un año cerró en el 0,547%, muy por debajo del IRPH cajas (3,991%), bancos (3,298%) o CECA (5,875%).

De hecho, asociaciones de afectados con hipotecas con IRPH y los grupos de la oposición pedían que se sustituyeran por el Euribor más un máximo del 1% para conseguir unos tipos de interés mucho más atractivos que los actuales y en línea con las hipotecas referenciadas actualmente al Euribor.

Hace unas semanas, Adicae alertaba de que la sustitución del IRPH por un índice de referencia situado en niveles prácticamente equivalentes, corregido con un diferencial, hará perder a los hipotecas una media de 2.000 euros y “provocará que los hipotecados vuelvan a pagar diferenciales propios de las injustas cláusulas suelo”.

Si en el contrato no se especifica el diferencial, expertos como Alicia Ferrer-Bonsoms, directora de producto de Bankimia recomiendan negociar con el banco y en caso de no llegar a un acuerdo satisfactorio buscar una subrogación en otro banco para pagar menos intereses.

2.- En otras ocasiones, el índice ‘suplente’ también desaparecerá a partir del 1 de noviembre. En este caso, se aplica el nuevo índice aprobado por el Gobierno.

3.- También puede darse el caso de que en las escrituras no figure ningún sustituto. En este caso, al igual que en el punto anterior, se aplicará la nueva referencia que fija la Ley de Emprendedores.

¿Cuándo se sustituirá?

El cambio de referencia se aplicará a partir de la fecha de revisión que se prevea en cada contrato –a partir del 1 de noviembre- e implicará la novación automática del contrato “sin suponer una alteración o pérdida del rango de la hipoteca inscrita”. “Las partes carecerán de acción para reclamar la modificación, alteración unilateral o extinción del préstamo o crédito como contrapartida de la aplicación de lo dispuesto en esta disposición”, se añade en la ley.

¿Desparece algún índice más?

También desaparecerá otro índice hipotecario minoritario como es el CECA (Confederación Española de Cajas de Ahorros) o TAR (Tipo Activo de Referencia de las cajas de ahorro), en línea con la extinción de las cajas de ahorro, explicaba hace unos meses Alicia Berrer-Bonsoms. “Estos son índices de cálculo complejo, y mucho más caros aún que los índices IRPH”.

¿Qué es el IRPH y qué tipos de IRPH existen en la actualidad?

Para los que no conozcan que es el IRPH, éste es un índice de referencia hipotecario sustitutivo del Euribor. Por definición, el IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) es el tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años para adquisición de vivienda libre que han concedido bancos y cajas durante el mes al que se refiere el índice. Por tanto excluía hipotecas bonificadas mediante convenios para compra de VPO, VPP y asimiladas.

El Banco de España, después de realizar una media de las diferentes ofertas del mercado hipotecario inscritas por los bancos y cajas, lo publica el día 15 de cada mes en el BOE, algo que realizará hasta abril de 2013 en el caso de estos dos índices.

¿Qué sucede con el IRPH Conjunto de Entidades?

El IRPH Conjunto de Entidades se mantiene vigente tras la eliminación de los IRPH Bancos e IRPH Cajas. “Tiene su lógica si tenemos en cuenta que el número de Cajas de Ahorro se ha visto reducido a la mínima expresión”.

El IRPH, más estable, pero más caro

El IRPH es un índice mucho más estable que el Euribor aunque históricamente siempre ha estado por encima de él. Fluctúa menos en el tiempo y reacciona más lentamente frente a subidas o bajadas de los tipos de interés. La oferta en el mercado de hipotecas con referencia al IRPH es muy escasa. Apenas un par de entidades ofrecen este tipo de producto.

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